La pandemia por Covid-19 ha dejado claro que aún con seguro de Gastos Médicos Mayores (GMM), hay costos aledaños que merman el bolsillo, sin embargo, hoy existen ciertas protecciones y productos que pueden alivianar la carga económica.
Sin lugar a dudas, el golpe a la economía familiar asociado a los gastos derivados del Covid-19 ha sido enorme. Para quienes no están inscritos en el sistema de seguridad social del país (IMSS, ISSSTE, Insabi), e incluso para los que sí cuentan con esa protección, el gasto ejercido tanto por el paciente como por sus familiares ha impactado la economía familiar.
De acuerdo a estimaciones de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, tan sólo en el ámbito privado, la inflación médica aumentó de 11.08% en 2019 a 15.25% en 2021. Asimismo, el “Reporte de casos Covid-19 en población asegurada”, elaborado también por dicha institución, asegura que el costo promedio en atención hospitalaria es de 473 mil 299 pesos, sin embargo, el 74% de los casos, supera este costo, esto en la población asegurada que es tan solo es el 1.39% de los más de 2 millones 371 mil casos confirmados de Covid-19, al corte de mayo 2021. Únicamente 11.3 millones de personas cuentan con la protección económica de un seguro de gastos médicos.
En el caso de los asegurados, el costo promedio de pacientes hospitalizados en Unidades de terapia Intensiva, de lo que cubren las pólizas, va de 1.2 millones a 3.6 millones de pesos. En contraste, el gasto promedio a cargo del paciente que está en aislamiento domiciliario, representa el 86% de los casos, va de los 3 mil a los 10 mil pesos.
“Además de la evidente merma en salud del paciente, y del desgaste físico, psicológico y emocional que sufren tanto ellos como sus familiares, hay que añadir los gastos colaterales, que aún en el caso de personas aseguradas, brotan de manera generalmente imprevista”, comenta Maryela Aguilar, Productora en Lockton México.
Certezas, luego de un año de pandemia
La experiencia a más de un año de declarada la pandemia, es que el Covid-19 ha puesto a prueba a la humanidad, a los sistemas de salud públicos y privados, y en particular a las aseguradoras, los brokers y los asegurados.
Ha quedado demostrado que, como en otras enfermedades, pero de manera específica en esta ocasionada por el coronavirus, los gastos se multiplican, en buena medida por el factor de desconocimiento que se tenía y se sigue teniendo del comportamiento de esta afección. De acuerdo con Lockton México, una de las certezas, es que los pacientes tienen estancias muy prolongadas, de al menos un mes, donde al no contar con un médico en convenio con la aseguradora podrían estar pagando diferencias de honorarios de entre 60 mil y 100 mil pesos o más, dependiendo del periodo de estancia.
Otro tema es el de los depósitos hospitalarios que algunas instituciones solicitan al ingreso del paciente, en el caso de los hospitales del tercer nivel de atención en Salud, se solicitan montos de 150 mil pesos y pueden llegar hasta el millón de pesos, dependiendo de si se tiene o no seguro y, sobre todo, en función de la gravedad del paciente.
Un colchón para amortiguar el golpe al bolsillo
¿Qué alternativas existen para no ahogarse entre tantos gastos? Las empresas tienen dos opciones: La primera es incrementar su tabulador, lo cual le aumentaría la siniestralidad, y por ende el costo de renovación. Y la segunda, más viable, es proporcionarle al asegurado un producto que le permita tener dinero para pagar estos gastos asociados, incluyendo las diferencias de honorarios.
Conscientes de que los tabuladores han sido siempre un dolor de cabeza, tanto de aseguradoras como de asegurados y de brokers, Lockton lanzó el producto RespaldaT360 Hospitalización y +, que ofrece un conjunto de apoyos complementarios que permitirán al asegurado sortear con menor dificultad los gastos colaterales, gracias a los rubros que cubre en tres opciones de indemnización, en función de las distintas necesidades y posibilidades con que cuente el contratante.
Estas son, por ejemplo:
• La disposición de dinero por hospitalización (Hospital Cash). En caso de internamiento hospitalario, el cliente podrá disponer, a las 48 horas, de una suma que va de los 10 mil a los 30 mil pesos, según la opción elegida.
• La renta diaria por hospitalización, que en la primera opción cubre hasta 36 mil pesos (mil 200 diarios hasta por 30 días) y en la tercera opción la suma es de 108 mil pesos (3 mil 600 diarios hasta 30 días).
•Ampara los gastos aledaños que siempre surgen tras un lamentable deceso, con montos de indemnización por fallecimiento que van de los 25 mil a los 75 mil pesos, dependiendo de la opción que se escoja.
• Telemedicina
Otros beneficios incorporados a este producto son:
• Ambulancia terrestre
• Plataforma wellness. Con un coach online, que brinda asesoría para llevar a cabo actividad física y directrices de nutrición y de alimentación.
• Sanitización y Red de descuentos médicos. En caso de asegurados con diagnóstico de Covid, la sanitización del hogar es gratis (hasta 300 metros cuadrados).
• Asistencia psicológica.
• Nutriólogo online
• Psicólogo online
Modalidad individual o familiar
Este respaldo brinda una protección ante los desembolsos imprevistos y gastos circundantes y puede amparar sólo al cliente o ampliar la cobertura a su familia.
En ambos casos hay siempre tres opciones de cobertura. En la modalidad individual aplican cinco rangos de edad con un costo considerablemente bajo si se toma en cuenta el alivio que proporcionará esta protección en caso de padecimientos por Covid-19 y los gastos que ya quedó demostrado surgirán de manera paralela a la atención médica.
En el último rango de edad para la modalidad individual, de los 76 a los 80 años, los montos van de los 2 mil 500 a los 6 mil 995 pesos. En tanto, en la modalidad familiar sólo se manejan dos rangos de edad, de los 18 a los 39 años y de los 40 a los 60 años.
Vacunas, ¿incluidas o no?
Hasta la fecha, la campaña de vacunación contra el Covid-19 ha corrido a cargo única y exclusivamente del gobierno federal, por lo que sólo se aplican en el sector público. Además, tomando en cuenta que la aplicación de vacunas es una actividad de prevención, se trata de una exclusión de póliza en las aseguradoras.
No obstante, como parte del apoyo que han generado algunas compañías de seguros, en el caso de que un asegurado presente alguna complicación que ponga en riesgo su vida o la función de un órgano, se cubrirá hasta un tope de suma asegurada de acuerdo a la Condición general, misma que regularmente es hasta 500 mil pesos.
“Vale la pena destacar la actitud de apertura que ha tenido buena parte de las compañías de seguro, ya que, aun teniendo la exclusión, mostraron la apertura de cubrir Covid-19 sin cambiar la condición general. Además, todas las aseguradoras se han hecho más accesibles y se evalúan los casos con mayor amplitud en criterios médicos”, señala Maryela Aguilar.
Pandemia para rato, más vale un seguro y un complemento
De acuerdo con diversos especialistas, entre ellos William Checkley, infectólogo de la Universidad Johns Hopkins, el SARS-CoV-2 llegó para quedarse un buen tiempo “y ser un problema endémico similar a lo que vemos con la influenza”, dijo en una entrevista para CNN.
“Es evidente la importancia de contar, no sólo con un Seguro de Gastos Médicos Mayores, sino de adquirir un producto que aminore el gasto excesivo de pacientes y familiares ante el padecimiento del coronavirus. Hoy más que nunca es importante conocer los límites de las pólizas, tratándose o no de Covid, y es necesario saber que hay formas más amables de contener el costo de sortear la enfermedad”, concluye Maryela Aguilar.
Lockton México a través de sus especialistas brindan información sobre el tipo de seguro y de protecciones complementarias que hay en el mercado, así como acerca de los instrumentos de beneficios flexibles que más se adapten a las necesidades de cada empresa.
